Ajaib.co.id – Pinjaman adalah salah satu fasilitas yang bisa dimanfaatkan jika kamu sedang membutuhkan dana besar untuk berbagai keperluan. Biasanya, lembaga pemberi pinjaman memberikan syarat bagi peminjam untuk memberikan agunan agar dana yang diperlukan bisa cair.
Apa itu agunan? Singkatnya agunan adalah aset atau barang berharga yang digunakan sebagai jaminan pinjaman. Lengkapnya kamu bisa simak ulasannya di bawah ini.
Pengertian Agunan
Agunan adalah istilah untuk jaminan berupa aset yang jadi syarat untuk mendapatkan pinjaman dana dari bank atau lembaga pinjaman lain. Jika kamu ingin mengajukan pinjaman dana dalam jumlah yang besar, tentunya jaminan atau agunan yang diserahkan pada pihak peminjam harus memiliki nilai yang sama besarnya.
Hal ini bertujuan agar bisa menjadi jaminan kesanggupan debitur untuk membayar tanggung jawab pinjaman sesuai yang dijanjikan.
Apa yang terjadi jika peminjam tidak sanggup melunasi dan membayar pinjaman? Pemberi pinjaman kreditur memiliki hak untuk melakukan penyitaan aset yang sebelumnya sudah dijadikan sebagai jaminan.
Penyitaan yang dilakukan lembaga peminjam ini biasanya akan dilakukan jika peminjam tidak kooperatif dalam kewajibannya melunasi pinjaman. Biasanya peminjam tidak mengindahkan surat peringatan tunggakan pembayaran yang sebelumnya telah dikirimkan.
Kriteria & Contoh Agunan
Namun, tidak semua aset bisa menjadi agunan, ada bebersapa kriteria yang harus dipenuhi ketika ingin menjadikan aset tersebut menjadi sebuah agunan, seperti:
- Berharga dan memiliki nilai ekonomis, yaitu aset harus dapat dinilai dengan uang dan dapat ditukar dengan uang.
- Dapat diperjualbelikan, kepemilikan aset dapat dipindahtangankan ke pihak lain.
- Memiliki nilai yuridis, barang dapat diikat secara sempurna berdasarkan ketentuan dan perundang-undangan yang berlaku. Sehingga dari hasil likuidasi aset tersebut bank memiliki hak didahulukan.
Contohnya:
Bapak Andi butuh dana untuk mengembangkan usahanya dan berencana meminjam dana di salah satu bank. Karena dana yang dipinjam cukup besar, pihak bank memerlukan jaminan sebagai pengaman jika dalam kondisi terburuk Bapak Andi gagal membayar pinjamannya. Jaminan yang disyaratkan oleh bank tersebut berupa sertifikat tanah. Sertifikat inilah yang disebut sebagai agunan.
Fungsi Agunan
Menurut pengertian di atas, maka agunan punya dua fungsi, yaitu:
1. Indikator Jumlah Pembiayaan
Agunan akan dijadikan sebagai indikator jumlah pinjaman yang akan diberikan. Nilai pinjaman tidak boleh melebihi aset yang dijaminkan.
2. Pembayaran Utang
Jika peminjam gagal atau tidak bisa melunasi pinjaman, aset akan disita sebagai pembayaran utang. Biasanya dilakukan dengan cara lelang.
Jenis Agunan
Berdasarkan Undang-Undang Perbankan No.7 tahun 1992 Pasal 1 yang diperbarui pada Pasal 1 angka 23 UU Perbankan No.10 Tahun 1998, agunan adalah kemampuan, kesanggupan atau keyakinan pihak nasabah untuk bisa melunasi kewajibannya sesuai dengan apa yang dijanjikan.
Sehingga, secara garis besar agunan dapat dibedakan berdasarkan wujudnya dan terbagi menjadi dua jenis, yakni agunan berwujud dan agunan tidak berwujud.
1. Agunan Berwujud
Agunan berwujud dibagi menjadi dua, yaitu agunan bergerak dan agunan tidak bergerak. Contoh agunan bergerak adalah kendaraan bermotor dan mesin. Sedangkan agunan tidak bergerak adalah tanah tempat didirikannya bangunan atau mesin pabrik atau mesin besar yang dimiliki perusahaan.
a. Contoh Agunan Bergerak
Mobil dan Kendaraan Lainnya
Kendaraan adalah salah satu jenis jaminan yang paling umum. Cara untuk mendapatkan pinjaman dengan kendaraan bermotor sebagai agunan adalah dengan menjaminkan surat-suratnya seperti BPKB asli dan STNK sehingga kendaraan masih bisa digunakan untuk kegiatan sehari-hari.
Kendaraan sudah menjadi salah satu agunan yang sangat lumrah dijadikan sebagai jaminan kredit multiguna. Umumnya, kendaraan yang dijadikan agunan adalah motor, mobil, mobil truk, dan sebagainya.
Khusus untuk mobil, nilai taksir tertinggi yang bisa ditawarkan pada umumnya adalah Rp100 juta dengan tenor paling lama 5 tahun. Namun, mobil yang bisa dijadikan agunan tidak boleh berumur lebih dari 10 tahun.
Kapal dan Pesawat
Agunan ini termasuk barang mewah yang memiliki harga paling mahal. Namun, transaksi ini hanya bisa dilakukan pihak atau perusahaan berskala besar.
Jenis kapal dan pesawat yang bisa dijadikan agunan adalah yang memiliki volume bruto minimal 20 meter kubik dan berbobot bruto paling besar 20 meter kubik.
b. Contoh Agunan Tidak Bergerak
Properti
Rumah, apartemen, sawah, tanah, ruko, gedung, dan gudang adalah contoh aset yang bisa dijadikan sebagai jaminan. Pihak bank biasanya sangat menyukai jenis jaminan ini karena memiliki risiko kerusakan dan kehilangan yang kecil dibandingkan benda bergerak. Nilai properti juga cenderung meningkat dan mudah dijual.
Jumlah pinjaman yang bisa diajukan dengan agunan properti relatif besar dengan tenor panjang dan bunga kompetitif. Sebagai gambaran, program BCA KPR Refinancing bisa memberikan pinjaman mencapai Rp5 miliar dengan tenor 20 tahun dengan suku bunga 6,12% per tahun.
Beberapa hal yang harus diperhatikan sebelum melakukan pinjaman dengan menyerahkan sertifikat properti sebagai agunan adalah pastikan kondisi keuangan kamu cukup sehat untuk membayar cicilan. Pastikan juga kondisi rumah kamu layak, memiliki nilai yang cukup tinggi, dan berada di lokasi strategis.
Logam Mulia
Logam mulia seperti emas perhiasan maupun emas batangan bisa dijadikan sebagai jaminan untuk pinjaman hingga Rp500 juta di PT Pegadaian. Biasanya, jumlah pinjaman yang akan didapatkan adalah 85% dari nilai emas yang kamu jaminkan dengan tenor yang fleksibel dan bunga rendah.
Walau demikian, jangan lupa untuk tepat waktu dalam melakukan angsuran agar aset logam mulia kamu tidak dilelang pada masyarakat.
Surat Keterangan Pengangkatan Pegawai
Surat Keterangan Pengangkatan Pegawai (SK) umum dijadikan sebagai jaminan bagi para Aparatur Sipil Negara (ASN). SK ini adalah tanda bahwa peminjam punya penghasilan tetap sehingga dipastikan bisa membayar cicilan.
Selain itu, ASN juga bertanggung jawab terhadap jabatan dan tanggung jawabnya sehingga kecil kemungkinan untuk mangkir dari tanggung jawab.
Hasil Kebun dan Ternak
Hasil kebun dan ternak yang bernilai bisa dijadikan sebagai agunan. Namun sayangnya tidak semua bank atau lembaga penjamin bisa menerima dua hal ini sebagai agunan.
Hasil kebun yang bisa dijadikan sebagai jaminan biasanya kopi, sedangkan jenis ternak yang bisa dijadikan sebagai agunan adalah sapi yang produktif.
Inventory
Inventori adalah jumlah persediaan barang yang biasanya dimiliki perusahaan besar yang melakukan produksi sendiri. Biasanya, pinjaman dengan inventori sebagai agunan akan diberi harga maksimal 50% dari nilainya.
2. Agunan Tidak Berwujud
Contoh dari agunan tidak berwujud adalah hak paten, hak kekayaan intelektual,s urat berharga, obligasi, deposito, dan lain sebagainya.
Produk investasi ini juga bisa dijadikan sebagai jaminan, walau tidak semua bank menerimanya. Kelebihan dari menjadikan produk investasi sebagai agunan adalah bisa mengamankan aset-aset lain yang lebih berharga seperti rumah atau kendaraan.
Proses pencairan dana dengan produk investasi sebagai jaminan juga cenderung lebih cepat dibanding menggunakan rumah yang memerlukan survei terhadap lokasi dan nilai rumah.
Saham bisa digadaikan sesuai dengan Pasal 60 Undang-Undang No. 40 Tahun 2007 Tentang Perseroan Terbatas. Menurut undang-undang tersebut, saham merupakan benda bergerak dan kepemilikan benda bergerak bisa memberikan hak kebendaan pada miliknya, sepanjang tidak diatur dalam anggaran dasar perusahaan dengan metode gadai atau fidusia.
Ya, saham rupanya sudah jadi investasi yang bernilai, apalagi jika saham yang kamu miliki adalah saham dari perusahaan blue chip yang punya kinerja baik. Jika kamu sedang terpikir untuk mulai menjadikan saham sebagai salah satu instrumen investasi, Ajaib bisa jadi pilihan.
Proses jual-beli saham di Ajaib mudah, kamu tinggal membuka rekening saham. Ajaib juga punya biaya transaksi yang jauh lebih murah hingga 50%. Selain itu, kamu juga bisa memilih sendiri saham yang ingin kamu beli, tentunya dengan panduan dan referensi dari tim Ajaib.
Ayo miliki saham pertama kamu di Ajaib!
